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当我说一个保险“好”的时候,我到底在说什么

约稿员 财经 2020-04-02 00:00:19 314 2



其实相当长时间以来,笔者都在以挑错,找茬的方式在观察林林总总的重疾险产品。总认为找出各种问题才不算辜负我们自我标榜的“死磕性价比”。昨天的文章其实在相当程度上是把超惠保摆在了市场上所有以“性价比”为标签的保险的对立面。


那么接下来,笔者将以超惠保重疾险为例,告诉大家,在笔者眼中,一款“好”的重疾险,是什么样子的。

一、 奥卡姆剃刀之下绝无冤魂

奥卡姆剃刀原理概括而言就是“如无必要,勿加实体”。反映在重疾险的设计上,越简单的重疾险,越容易出现好的重疾险。

从2015起,几乎所有的保险公司在重疾险军备竞赛中似乎都陷入了如下的循环之中

  • 那家公司加了个不错的条款
  • 我在设计条款的时候要加上那个不错的条款,而且要稍微多一点点保障
  • 多了保障加点价格不过分吧
  • “性价比之王”诞生了

但这真的是性价比高的体现吗?我认为并不是,因为奥卡姆剃刀之下绝无冤魂。



我们来看一下,这几年以来,各家保险公司在重疾险中都增加了什么条款。

  • 重疾种类、赔付次数
  • 轻症种类、赔付次数、赔付比例
  • 中证种类、赔付次数、赔付比例
  • XX疾病多次赔付,确诊后XX年补贴
  • 前XX年或至XX岁,保额增加XX%

这么多东西,保障真的增加了很多吗?前天笔者在《所有重疾险的一个大坑:轻症》中引用了弘康人寿的数据,轻症理赔的件数占比和金额占比分别为0.6%和1.7%。

那么保险公司在设计重疾险的时候,是否对这些增加的条款的赔付率是否有预期呢?


当然有,就算保险公司没考虑到,再保险公司(这是另外一个故事了)也会替保险公司想到的。而这种可以预期的赔付比例,一定会反映为保障成本的增加。而为了保持利润,保险公司对附加条款的加价,肯定会远高于保障成本。

这一段说人话就是,保险公司算了一下成本,需要加五毛,然后为了多赚钱,加了五块。

回过头来说超惠保。超惠保中症的价格还算可以接受,但是轻症真的属于那种贵得没啥道理的条款。但是没关系,超惠保的中症和重疾,都可以选择不加。奥卡姆剃刀之下,绝无冤魂。砍掉了中症和轻症的超惠保的形态就变成了:100种重疾,确诊赔付保额,没了。

足够简单,简单到谁都能看明白的条款。才是好条款。



二、 我们追求的性价比到底是什么

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保险中的那些虚假繁荣——针针见血,句句诛心

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性价比我认为分为三个方面考量:

  • 同样保额和保障范围下,价格更低
  • 同样价格的情况下,保额和保障范围最高

看上去像是一句话换了个方向又再说一遍,但其实二者的内涵是不一样的。因为从重疾险购买的角度而言,往往会给自己设定两个目标,一个是保额,一个是保费。

目标保费好解释,就是预算,目标保额一般来说考虑到的人不多。说人话,就是对自己将来可能会发生的重疾所需要的费用进行预估。

这里就不扯什么收入损失之类的代理人话术了,用重疾保额进行收入损失覆盖的成本往往会超过普通人的预算。

那么无论是从一定的预算出发,寻求最高保额,还是从目标保额出发寻求最低的保费。超惠保都是一款好重疾险。毕竟其激进的费率设计和可以去掉的中症轻疾都决定了在他面前,目前市场上一个能打的都没有。



三、 定期的都是咸鱼,终身的才是王道

国内消费型重疾险相对来说起步比较晚,所以匮乏因高龄合同终止无法赔付的案例。不过笔者之前看到过德国的一个案例,虽然缺乏旁证以证实其真实性,但是我仍然认为具有非常大的可讨论性。

一位居住在波恩的老妇人在七十年代末的时候购买了一份定期重疾险,保障至90岁。这已经远远超过了目前国内市面上普遍的保至70岁或者80岁的主流重疾险了。这位老妇人非常长寿,但是很不幸,她在97岁的时候,罹患了结肠癌。显然,因为合同在90岁的时候已经终止了,所以未能得到理赔。

很多人说,这是个案,但是预期寿命这一建立在大量统计数字上的预测不会说谎。随着医学技术的进步,我国的平均预期寿命从约35岁提高到了现在的约76岁。谁能保证我们这一代人老去时,预期寿命会变成多少。更遑论我们的孩子那一代人。

但无论预期寿命是多少,重大疾病发病率和年龄都是呈现强正相关的。也就是年龄越大约容易得重疾,所以,不要让自己在最需要重疾保障的时候,没了保障。

至于说短期的,比如保20年或者30年的这种。之前已经讨论过太多次了。这里就不赘述了。

基于这样的考量,我的结论是,所有定期重疾都是咸鱼,只有终身重疾才是王道。具体到重疾险产品,超惠保直接没给定期的选项,只有保至终身。



写在最后:

一款好的重疾险应该是什么样子的?这个问题我自问过很多次,也被问过很多次。接触的重疾险多了,慢慢也有了自己的认知。

现在我给出的回答应该是:

  • 1. 条款简单明了
  • 2. 费率友好
  • 3. 保至终身

而超惠保,符合这三条,所以我说,超惠保是一款好的重疾险。


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