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光合作用 | 化险为医——法商视角看保险?

约稿员 快讯 2019-12-30 98 0



1、保险的十大意义与功用——问保险为何物?当你还在比较保险收益的时候,别人已经把它做成了隔离财富风险的工具

(1)应对人生变故:意外险、重疾险、医疗险、寿险、子女保障、养老金、资产传承——人生的七张保单

(2)应对债务追索:指定受益人VS法定受益人,身故赔偿金归受益人(子女)后,受益人能避免还父母生前债务的风险;《最高法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》规定,人身保险金能否列入被保险人的遗产,取决于被保险人是否指定受益人。指定受益人的,被保险人人死亡后,其人身保险金应付给受益人;未指定受益人的,被保险人死亡后,其人身保险金应作为遗产处理,可以用来清偿债务或者赔偿。

(3)阻却代位求偿权:专属于债务人自身的债权不被追偿,是指基于抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。适用于民间三角债,甲代替乙发起对丙的代位求偿。

(4)资产保全,专款专用:保险法第34条——以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人同意并认可保险金额的,合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单,未经被保险人书面同意,不得转让或者质押——代签名是定时炸弹,签单过程中切忌

(5)节税功能:遗产税——《暂行条例》第五条(四);个税——《中华人民共和国个人所得税法》第四条(五)

(6)意愿继承:《保险法司法解释三》第九条——法定继承两大顺位:1)第一顺位:配偶、父母、子女;2)兄弟姐妹、祖父母、外祖父母

(7)高效传承:房产、股权、银行存款继承必备证明资料:1)继承人的身份证明(身份证、户口簿);2)被继承人的死亡证明;3)被继承人的亲属关系证明(社区或单位开具的证明、人事档案材料);4)已故继承人的死亡证明(同上);5)婚姻证明、遗产证明(权属证明及银行、证券、社保局、住房办开具的证明材料);6)被继承人订立有遗嘱或遗赠抚养协议的,提供被继承人所立的全部遗嘱或遗赠抚养协议原件;7)公证员认为需要提供的其他证明材料——传承时需要亲属关系公证,如果父母还健在、和自己不在一个户口本上的,抽小半天去当地办个亲属关系公证——《保险法》23条

(8)主体安全:《保险法》89条、92条

(9)保密功能:《保险法》32条——客户的隐私不能成为茶余饭后的谈资,这是职业底线

(10)增值杠杆:1)保单质押,盘活资金;2)类信托,领取分期,避免挥霍;3)善用杠杆,收益金设立信托

2、构筑成功销售的场景切换——投资决定你的财富有多少,法律决定你的财富属于谁

(1)什么是成功的销售:1)洞察客户的恐惧;2)完成客户的心愿

(2)场景切换:1)二代离婚——离自己的婚,分父母的产;2)《婚姻法》第17条、第18条:夫妻一方财产——一方婚前财产;一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾补助;遗嘱约定只归一方的;一方专用生活用品;其他。夫妻共同财产——工资奖金;生产经营收益;知识产权的收益;继承赠与所得(18条约定的除外);婚后投入了时间、精力打理的,发生混同的,变为共同财产;其他。

(3)意外:家族财富生命的拐点——意外不仅是个人生理生命的消亡,也是家族生命的消亡

(4)传承:1)家族继承失败的案例:齐白石弟子许麟庐21亿遗产案落判;富贵鸟林国强案例;2)全球通用的三大传承工具:一、遗嘱:自书遗嘱,法律要件包括手书(书写习惯与日常相吻合)、签名、著名年月日。代书遗嘱,法律要件包括两名见证人、一名代书、两人都要签字、无利害关系。口头遗嘱,仅限紧急情况,两名无利害关系见证人,事后需要重立遗嘱。录音遗嘱,书写困难,录制清晰完整,一气呵成,不能有剪切痕迹,两名无利害见证人。公证遗嘱,效力最高,如需变更要重新公证。二、信托:管理权、所有权、受益权分离,提前设置游戏规则,从坟墓里伸出的一只手,实现对资产的绝对掌控。三、保险:有效传承,爱与责任;零成本传承,全球税收筹划;便捷传承,省却繁琐公文;定向传承:扮演遗嘱执行人的角色;私密传承,传递幸福。

3、高净值群体的债务风险

(1)债务的浅层分类:1)良性负债:债务的增值可以覆盖成本;2)不良负债:债务的增值覆盖不了成本

(2)注册资本之债:2014年注册资本规定的变更,无需验资,认缴:口头喊出来的;实缴:从兜里实实在在掏钱放进公司的对公账户——认缴不等于不缴。《公司法》第三条,《担保法》第18条:股东已认缴出资额为限对公司承担责任;公司以其全部财产为限偿还——太多企业主为自己的有限责任公司承担了无限连带责任——有负债的人不适宜做投保人

(3)融资担保之债:企业家用个人资产对企业承担连带责任;《担保法》第18条:一般保证,先起诉债务人本人,追偿不到再追偿担保人;连带保证:先捏最胖的蚂蚱,债务人和担保人一起起诉;没约定的,法律优先推定为连带保证,时间大于6个月;担保人以其个人全部资产偿还(不追溯配偶),公司以其全部财产为限偿还。

松山区城乡居民养老保险最新政策来了

从赤峰市松山区社会保险事业管理局了解到,近日,松山区城乡居民养老保险有了最新政策。 城乡居民养老保险是保障城乡居民年老时的基本生活,由政府组织实施的一项重要社会保险制度。

(4)夫妻共同之债:案例,小马奔腾。欠债的女人们——《婚姻法》第24条。股权融资对赌:1)股权投资合同;2)对赌合同;3)《合同法》第8条,第109条。2018年最高院颁布《关于夫妻关系存续期内债务问题的司法解释》:1)借条夫妻双方共同签字,一起还;2)夫妻一方签字,另一方时候追认,认定为共同债务;夫妻一方签字,为家庭生活所需举债,认定为共同债务;夫妻一方签字,额度超过生活所需,需要债权人举证借款用于生活、生产经营、债务人配偶知晓——借钱需要对方夫妻二人共同签字

(5)法人人格混同之债:1)郎咸平的狗血案例;2)《合同法》第60条、第97条;3)《公司法》第63条:一人有限责任公司的股东不能证明公司财产独立于股东自己的财产,应对公司债务承担连带责任。

(6)债务风险的连锁效应:1)家企连带:1、查封冻结拍卖被执行人的存款、股票、股权、动产、不动产;2、执行唯一住房、工资收入、退休养老金、未成年子女不明巨额财产;3、限制高消费、列为失信人、禁止高速、限制信用卡、淘宝、微信、芝麻信用;4、社会公示、今日头条弹窗、影响子女政审;5、拒不执行裁决、裁定罪。2)股东承担连带责任;3)企业债、家业债。

如何防范?1、债务风险:识别风险涉及范围、认知风险最劣程度、评估自身承受能力;2、有效隔离:适度转移资产所有权,间接掌握资产控制权,保全东山再起的资本;3、专属传承:精准锁定权利、卸载债务承袭、传承爱与责任

4、债务风险隔离工具大比拼

(1)财富持有方式:动产、不动产、存款、股票、p2p、股权、保险、离岸资产

(2)债务风险隔离建议:1、代持:签署代持协议,明确权属;隔离法律责任内家庭成员;正视代持的被动风险——代持人失控:1)代持人道德问题;2)代持人离婚;3)代持人身故。

(3)信托:转移所有权,相对隔离风险;锁定受益权,实现财富继受;设立门槛高、只适合极小众——现金1000万以上

(4)保险:转移所有权,安全隔离风险;不失控制权,借助工具锁定;明确受益权,轻松意愿传承

(5)人寿保险的无与伦比:亲民:门槛不高;随和:丰俭由人;稳健:保险精算;诚信:法律保护;变现:现金给付;传承:受益人群、比例;自律:强制储蓄;周期:可与生命等长;杠杆:金融杠杆;税筹:当下及未来。

5、不可不知的保险谎言——法律 专业=保护伞,专业的事情交给专业的人

(1)离婚不分——不一定!

(2)负债不偿——不一定!——浙江高院2015年3月6日《关于加强和规范对被执行人拥有的人身保险产品财产利益执行的通知》、江苏高院2018年7月9日《关于加强和规范对被执行人拥有的人身保险产品财产利益执行的通知》——人民法院仅以查询当日为准,在此法院下达冻结保单之前及时变更投保人或保保单贷款,已经冻结就别想了。

(3)破产不追——不一定!

6、保险合同当事人

(1)投保人的权利与义务:1)权利:保单财产所有权;保险合同解除权(不需要被保险人人统一);分红、现价所有权;保单贷款、质押的权利(已死亡为前提的需要被保险人确认同意);确定受益人的权利(附条件)。2)义务:缴付保费;如实告知;提供材料。

(2)被保险人的权利与义务:1)权利:理赔金请求权;生存金、收益金请求权;保单借款、质押的认可权;身故受益人的认可权;2)义务:如实告知;提供材料;理赔时限——寿险类5年,非寿险类2年

(3)受益人的权利与义务:身故保险金请求权/放弃权。

7、保单架构设计案例

(1)投保人:家族权益的保全、保障且保值;负债概率小、债务风险可控;设立类信托,避免子嗣挥霍;指定第二投保人,霸气侧漏;代持协议或遗嘱适时辅助;

(2)被保人:减少可供执行的金融资产;该保单非被保人财产性权益;有效隔离其他被动风险;设立类信托,避免子嗣挥霍;年金转化,安然应对养老刚需;

(3)受益人:领取身故收益金,卸载债务承袭;家族财富杠杆式代际传承;身故收益金,免征个人所得税;身故收益金,免征遗产税;现金入账,遗产税税金来源;家族财富定向专属传承,独孤傲娇;身故收益金,定义合法收入;保险金信托,正向激励 反向抑制;合法合规申报出境(更方便证明资金的来源和完税);多数境外国家免税欢迎。

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